老严说保，为您解保！大家好，我是老严，今天是你我相识的第12天，非常高兴能认识大家。前段时间由于重疾新规的出台，重疾的话题被炒得很热，其实个人建议大家完全不必跟这个风。时代在不断进步，重疾的规定随之调整这是很正常的事情，将来我们肯定还会遇到，总不可能调整一次我们就买一份重疾险。这几天老严就和大家来聊聊重疾险，看看里面有哪些需要注意的地方。
年，中国保险业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，新增了三种重度疾病，现在一共28种。这28种疾病是所有重疾险必须有的，但具体多少种要保险公司如何制定条款，有种，有种，甚至还有更多的。
说到重大疾病，我想大部分人首先想到的就是癌症，医学上称为恶性肿瘤。我们需要注意的是重疾险新规将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，这三种核心疾病按照严重程度进行了划分，像恶性肿瘤只有达到重度才是重疾。
这里很多朋友可能对这个轻度、重度不太理解，是人们平常说的癌症早期、晚期吗？并不是，通俗来讲这个严重程度主要看它对病人的生命是否存在严重威胁。比如现在新规里不再把I期的甲状腺癌列入重疾，因为随着医学技术的提升，甲状腺癌的治愈率已经非常高了，很少出现危及生命的情况。总之我们一定要看清楚合同当中对重大疾病是怎么定义的，而且条款当中通常还医院的专科医生首次确诊才行，不是随便哪个人说了算的。
现在的重疾险一般分为单次赔付和多次赔付。单次赔付很好理解，只能赔一次，赔付完重疾这个保险计划就终止了。而多次赔付则在发生过一次重疾理赔后，还能继续保，后续如果发生其他的重疾还可以理赔。但这边又有分组和不分组的区别，一般来说如果重疾有分组的话，那么每组疾病只能赔付一次，同时两次赔付之间一般还会有一个90-天以上的间隔时间。
这里的话不建议大家选赔付次数太多的重疾险，说句不好听的，就算有钱也扛不住四次五次的重大疾病啊，要知道重疾往往是要人命的，比如说：较重急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭、重大器官移植术或造血干细胞移植术等等。
重疾险基本上都是固定给付型的保险，也就是说万一我们发生理赔的时候，它是不看我们具体看病花了多少费用，而是固定给到我们事先约定好的金额，合同上写的30万就给30万，50万就给50万。而且这个钱和其他保险或者社保不冲突，可以做叠加的理赔。特别像重度的恶性肿瘤、严重III度烧伤等一部分重疾是确诊即赔的，也就是可以先拿钱再看病的，到时候治疗完成还能去医保或者其他保险做报销。
但是这边着重提醒一下，现在大部分重疾险约定了多种重大疾病的种类，里面只有少数几种是确诊即赔的，很多销售人员上来就说“我们这个保险是先拿钱后看病的”，这属于误导客户，夸大理赔的范围。
比方说有一种重大疾病叫做主动脉手术，需要已经实施开胸或者开腹的手术，如果说诊断出主动脉疾病，但只是做了动脉内介入治疗，那是不属于重疾范围的；又比如重大器官移植术，也是需要已经实施了相应器官的异体移植手术才行。可以说保险合同中约定的这些手术基本需要做完之后才能理赔的，而不是确诊就能拿钱。
另外条款里面还有很多“严重的XXX”，比如说严重的脑中风后遗症、严重的慢性肾衰竭等等，都是需要达到了一定的程度才算得上是重大疾病，并不是得了脑中风就能理赔。就像我自己的奶奶，前段时间就发生了脑中风，但是吉人自有天相，治疗过后恢复得不错，还有自理能力，那就不属于保单上说的重疾。
所以说我们在购买重疾险的时候，一定要留一个心眼，销售人员往往为了成交，不会告诉我们这些疾病严格的定义，也不会多做解释。其实我们冷静地想一想，一下子就能赔付几十万的疾病，怎么可能是些普通的疾病？
那今天就先聊到这里，我是老严，希望中国保险越来越好，中国百姓得到更好保障。
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